“养老行业应该作为整个大的财富管理行业的一部分，其中一个重要的内容就是要定义自己的养老规划，为每一个人提供一个‘千人千面’的养老服务方案。”9月8日，国民养老保险总经理黄涛在外滩大会“数字经济时代的财富管理新技术、新生态”主题论坛中提出，国民养老保险已成立一年半，自进入养老保险行业肇始，公司就对当前的养老行业有了重新的理解。
　　他分享了一组联合国的统计数据：2021年，全球65岁以上的老人是7.61亿，到2050年这一数字会增加到16亿，全球80岁以上的老人在2050年将增加到4.6亿。中国的情况会更加严重，一些统计学家认为中国的老龄化程度最高峰会在2057年前后，那时候中国65岁以上的老人占比在32.9%至37.6%区间，当然，这也取决未来20到30年的新增人口的情况。“这带来的挑战将会非常大，到2050年，全球老年人口抚养比将会是5个年轻人养1个老人，中国的数据是2个年轻人赡养1个老人，将会给社会带来很大的变化。”
　　另外，随着“长寿时代”到来，养老问题也成为全球性问题。有一种细胞学术通过分析计算人体细胞分裂周期以及细胞分裂的上限，由此推断出人类的极限寿命在120岁左右。按照这个极限的寿命来算，我们的养老规划应该放到生命科学，包括人工智能技术的发展等多维度下的综合研究。“养老规划不完全是财务或者财富的规划，它应该站在更高、更广泛的角度，对人的时间、财富、学习、生活、工作等核心任务进行重新规划和再分配。”黄涛表示。
　　黄涛直言，当前我国养老保障体系发展并不均衡，包括个人养老金，谈到每年1.2万元的免税额度，实际上受惠的人群还是相对狭窄。践行普惠初心，作为从业者，他希望养老规划、养老服务能使需要它的人轻松地触达到，让这种获得感应该更广泛、更深刻。
　　对此，他认为，“体验”是这个时代真正畅销的产品。在大数据、大模型以及大算力的配合下，可以应用多种技术建构平台，赋予养老服务更多全景式、沉浸式的体验，最终使每一个百姓都“预见”美好。
　　以国民养老保险为例，公司基于1997年的诺贝尔获得者罗伯特·默顿做了一个生命周期的理论建构，其认为养老规划的目标不仅仅是资产的积累，而是提前规划好退休后的替代性收入的安排。也就是说，养老保险跟“大资管”一样是“大财富”的一部分。
　　在黄涛看来，养老金融、养老保险更多的是一个从“终点到起点”的安排，而资产管理更多是现实到未来的安排。一个人退休以后生活水准往往还不是由他的财富决定的，而是由现金流决定的，养老投资的决策应该关注的是退休后收入的一些波动，而不是积累投资回报率的一些波动。“当然，后者也很重要，但是我们认为养老问题的解决可能还是要做好退休以后的现金流安排。”
　　黄涛介绍说，要实现这样的一个规划，最重要的还是要建立以用户为中心的账户体系，传统的保险公司是一张一张保单往外销售的，而其他的行业是以客户为中心销售的。就养老而言，基本第一支柱、第二支柱都有其账户，作为第三支柱的商业养老也应该有自己的账户体系。利用统一的全方位的账户体系，向用户提供一体化、伴随客户全生命周期的养老服务解决方案。
　　而要支撑起这样的一个账户服务体系，养老保险行业存在一些亟待提升改进之处，比如说保单简化。他们希望利用人工智能的技术来读取保单的核心内容，为保单的购买者提供一个更好的解释。还有是理解客户的诉求，用大语言模型技术提供养老顾问的服务。
　　
（文章来源：国际金融报）