医疗资源紧张、区域发展不平衡、大型医院集中等是长期困扰我国医疗行业发展的难题，人口老龄化的加剧和疾病谱的变化，更让传统的医疗模式难以满足现代社会人们的健康需求。
　　随着民众对健康保障需求的日益增加，我国医疗模式正逐步从“以治病为中心”转变为“以健康为中心”，意味着健康保险的消费属性正不断被用户接受。作为医疗保障体系建设中不可或缺的重要组成部分，健康保险不仅可以发挥损失补偿作用，也可以通过持续提供丰富的保险产品服务功能，为消费者在就医体验、线上诊疗、疾病预防及全生命周期的健康管理等方面，提供一体化的完整解决方案。
　　但当前，我国健康保险市场存在着供给与需求不完全匹配、经营能力不足以及协同功能发挥不充分等多重问题，接下来，健康保险要如何发展才能更好助力人们缓解医疗难题？《金融时报》记者就此问题采访了业内专家。
　　挑战与机遇并存
　　“当前我国健康保险市场还存在不少短板和弱项，其中最突出的是商业健康保险产品供给能力不足，产品和服务同质化严重，面向未成年人、老年人的健康保险产品发展滞后，想买的保险买不到、买不起的问题仍然没有得到根本性解决。”接受《金融时报》记者采访的业内人士说。
　　太保健康互联网业务中心产品业务总监付文捷认为，产品结构不合理是一大问题。医疗需求是恒定而无限，但我国健康保险市场供给和需求始终存在错配。目前行业内经营健康保险产品的主流主要还是通过挑选客户、依靠信息差和利差费差等方式做相关产品研发，不仅产品设计本身存在问题，赔付也做不大。
　　“当前行业发展仍然面临较大阻力。由于重疾险和百万医疗险的渗透率相对较高，新单增速会面临压力，对于新客户精准触达以及存量经营提出了更高要求。同时，行业基础设施建设相对落后，数据、风控、健康管理、产业融合等方面亟待发展。”付文捷说。
　　此外，健康保险的协同功能发挥也不充分。原保监会副主席周延礼曾表示，健康保险的经营仍处于初级阶段，行业还未能找准与医保部门和医疗机构建立协同机制的切入点。一是在健康管理方面，目前大多数公司仅将其作为销售获客的手段，未能发挥健康管理在疾病预防、慢病管理和康复护理方面的作用；二是在优化医疗资源配置方面，还不能通过提供就医咨询或者倾向性的理赔政策，引导客户选择在指定的医疗机构就诊，减少客户不合理的就医行为；三是在医疗费用管控上，未能借助承办大病保险和经办基本医保，协助医保部门建立完善管控机制，加强对不合理医疗费用的审核。
　　要如何破除健康保险市场现存的难题？
　　“在这样的情况下对于整个行业来说都会是挑战。如今整个行业处于新旧动能的转化过程中，上述挑战自然也会带来一些新的机遇。”付文捷认为，创新与消费升级是医疗健康行业的长期逻辑，同质化严重的健康保险产品会越来越难满足客户分层分化的医疗需求，未来产品结构需要逐步调整，医疗、失能、护理的比重会往上提升，不一味追求低价给到客户的性价比高，而要让客户有超额的获得感和可及性，从而觉得性价比高。“基于疾病发生、演变、治疗的趋势，包括群众对更长期保障的诉求，健康保险行业产品设计的角度可以适时发生转变，将预防技术考虑进去，能够更好降低后续的重症发生率以及长期医疗赔付风险，适时提升精细化管理，这也将成为解决医疗困境的方法之一。”付文捷说。
　　老龄化带来迫切保障需求
　　数据显示，2020年，我国人口平均预期寿命为77.9岁，较2010年提高了3.1岁，且我国老年人口占比不断攀升，据国家卫健委预计，到2035年，我国60岁及以上老年人口数量将突破4亿人，在总人口中的占比将超过30%，重度老龄化社会即将到来。
　　随着年龄的增长，身体机能逐步退化，老年阶段带病生存早已是常态。数据显示，我国70岁以上的老年人中有超过85%的人患有慢性病，近50%同时患有2种及以上的慢性疾病，面对日益加重的疾病负担，老年人对保险保障的需求在不断攀升。
　　水滴公司总精算师滕辉认为，老年方向的健康保险业务是未来的蓝海市场，不过目前保险公司提供的产品服务还偏弱，仍需进一步加强。
　　“无论是老年护理服务还是康复服务，目前通过保险为杠杆做转移支付的功能偏弱，全国老年康复和护理服务的市场相对比较分散，没有统一规范和统一服务机构，很难形成标准化的解决方案，而缺乏标准化解决方案就导致保险介入的难度大。”滕辉表示，一方面，由于缺乏历史数据和历史定价经验，保险公司不愿或不能开发相关产品；另一方面，新型疗法可能是未来医疗创新的方向，但对于新型疗法，由于出现时间相对比较短，导致定价基础、数据基础不太充分，这需要保险公司以及服务商协同，控制住相关风险。
　　滕辉认为，保险公司可能既是转移支付的支付方，也是相关服务的采购方和整合方，只有在这种情况下，未来老年人的健康保险市场才能得到较大的发展。医疗保险也应该从传统的“病后救助”向“病前预防”转变，不仅是传统的医疗服务，还要覆盖多维度的健康管理服务，与医疗服务机构更好地契合，形成全面、可持续的医疗保障体系，让更多人受益于先进医疗技术。
（文章来源：金融时报）