时隔8年，团体人身险业务将再迎规范。
　　近日，《中国经营报》记者从知情人士处获悉，国家金融监督管理总局下发《关于规范团体人身保险业务发展的通知（征求意见稿）》（以下简称“《征求意见稿》”），拟规范保险公司团体人身保险业务经营行为，鼓励保险公司发挥保险保障功能，通过团体人身保险业务，为政府部门、企事业单位、各类组织等团体提供养老、健康、意外等保险保障服务，满足人民群众多样化保险需求。
　　据悉，《征求意见稿》共23项内容，在2015年《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》的基础上，拓展了个人交费、理赔、业务回溯、产品精算定价、防范商业贿赂等内容。同时，还对保险公司开展团体人身保险业务活动拟定了8条负面清单。
　　强化全流程规范
　　当前，团体人险保险业务现行监管依据主要是原中国保监会2015年发布的《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》。不过，8年来，团体保险的市场环境与经营情况发生了变化，相关政策法规也需要与时俱进。
　　据悉，此次《征求意见稿》分别从团险定义、发展方向、承保管理、保险利益、退保管理等多个方面作出规定。
　　在定义上，明确团体人身保险是指特定团体作为投保人为团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。特定团体是指具有共同风险特征、且不以购买保险为目的法人或非法人组织。在保险合同签发时团体成员不得少于3人。团体成员的配偶、子女、父母可以作为团体人身保险被保险人。
　　特定团体投保团体人身保险，应当对被保险人具有法律上认可的保险利益。以死亡为给付保险金条件的团体人身保险合同，须经被保险人同意并认可保险金额。
　　此次《征求意见稿》要求，保险公司应使用经审批或者备案的保险条款和保险费率。保险公司以批单、批注或者补充协议形式对保险期间不超过1年的团体人身保险进行变更，不需要将保险条款和保险费率重新报送审批或者备案，但不得改变险种类别。以批单、批注或者补充协议形式进行变更的，应当由总公司统一管理。
　　一位财险公司团险负责人对《中国经营报》记者表示，上述内容可以防止一些险企分支机构以“特别约定”形式，未经总公司审批、也未向监管备案，而改变经备案的保险条款承保保险合同的违法行为。
　　需要注意的是，《征求意见稿》要求，保险公司应加强内控管理防范商业贿赂风险，不得向中介机构、投保人工作人员等支付合作协议约定之外的佣金或其他形式的利益。
　　为了保护消费者权益，保证团险业务的可持续发展，此次《征求意见稿》针对团体人身险产品的赔付率增加了业务回溯条款：保险公司应对上一年度保险期间不超过1年的团体人身保险业务赔付率进行回溯。在回溯中发现以下问题的，需说明实际经营结果与预期出现重大偏差的原因，并及时将相关产品的费率调整至合理水平：（一）团体意外险上一保单年度再保后综合赔付率低于50%的；（二）团体健康险、团体寿险上一保单年度再保后综合赔付率高于150%的；（三）团体健康险和团体寿险在过去3个保单年度再保后综合赔付率连续超过100%的。
　　不仅如此，保险公司应在年度产品总结报告中对上一年度保险期间不超过1年的团体人身保险产品变更情况及业务回溯进行专题报告，报告应包括保险条款和保险费率变更情况；保费总额、保险金额总额以及赔付情况；回溯情况，如出现重大偏差，下一步采取的调整措施；责任准备金提取状况；国务院保险监督管理机构规定的其他内容。
　　明确八大禁止行为
　　值得一提的是，《征求意见稿》列出了“负面清单”，明确保险公司开展团体人身保险业务活动，不得存在为以购买保险为目的组织起来的团体承保团体人身保险；侵害投保人、被保险人、受益人合法权益；未按要求记录投保人、被保险人、受益人信息；给予或者承诺投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；未获得投保人授权，擅自访问、泄露、篡改投保人信息或扩大投保人信息使用范围；通过虚构经济事项、挂靠中介业务等方式违规套取费用；未按要求进行产品备案和回溯；国务院保险监督管理机构认定的其他行为。
　　实际上，记者根据监管处罚决定书统计发现，“给予保险合同约定以外的利益”已经成为保险公司近年来频繁被处罚的重要原因之一。
　　上述团险负责人向记者透露称，一些保险公司分支机构会将有价服务通过方案、奖励等形式给予保险营销员，再由营销员以个人名义提供给客户，实际上属于变相突破保险产品的费率水平了。不过，监管部门对保险公司经营中“给予投保人保险合同约定以外利益”的行为一直处于零容忍的态度。之前，监管曾要求持续加大市场行为监管力度，重点查处“给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外利益”等违法违规及严重侵害消费者合法权益的行为。
　　此外，《征求意见稿》要求，保险公司及其分支机构、从业人员违反本办法的，由国务院保险监督管理机构依照《中华人民共和国保险法》及有关规定，采取有关监管措施或实施行政处罚。法律、行政法规没有规定的，由国务院保险监督管理机构责令改正。
（文章来源：中国经营网）